ねんきん定期便、しまったままにしていませんか―自分の年金と、家族の年金

ねんきん定期便は、毎年、誕生月に届きます。けれど、自分の数字を覚えている方は少なく、配偶者の数字となると、見たこともない方がほとんどです。おひとりの方も、ご夫婦の方も、50代のうちに年金の見込みを知っておきたい理由を、2つの家庭の話と、遺族年金のよくある思い違いからお伝えします。

ねんきん定期便は、取ってあるのに

退職を控えた方向けの講座や、50代向けの金融リテラシー講座を開くと、ねんきん定期便を持ってくる方がいます。どの方も、捨てずにきちんと保管しています。けれど、そこに書いてある数字を覚えている方は、ほとんどいません。

話を聞くと、一度は開いて「少ない」と感じたのだそうです。だから、見方を教えてほしい。もしかしたら、自分の見間違いかもしれないから。

では、配偶者の年金はどうでしょう。そう聞くと、ほとんどの方が「まったく知らない」「相手のは見たことがない」と答えます。

ねんきん定期便は、本人あてに届く手紙です。中を見せてほしいとは、家族でも言い出しにくいものです。たしかに、年金の管理は一人ひとりです。けれど、見込みの把握は、家族で共通にしておきたいものです。

任せきりの落とし穴

10年ほど前、保険の仕事をしていたころ、印象に残っている家庭が2つあります。どちらも、家計を一人に任せきりにしていました。

ひとつめの家庭では、ご主人が家計を管理していました。奥さまは、医療保険のことまでご主人がしっかり把握していると思っていました。「保険も大丈夫？」と聞くと、答えは「大丈夫」。ある日、そのご主人が急な病気で倒れて入院しました。急いで保険証券を探すと、出てきたのはがん保険だけでした。

ふたつめの家庭は、保険のお客さまでした。私はそのころ、保険の営業と並行して、FPとしての有料相談も始めていました。この家庭では奥さまが家計を任されていましたが、お金のことは得意ではなかったようです。あるとき、「主人に内緒で、保険を解約したい」と泣きつかれました。投資の話にのって、借金を抱えてしまったのです。

「投資をする前に、相談してくださればよかったのに」と言うと、「そんなことも相談できるんですか」。当時はまだ、FPという資格も仕事も、あまり知られていませんでした。何を相談できるのかを伝えきれていなかったのは、私自身の反省でもあります。

夫に任せても、妻に任せても、任せきりには落とし穴があります。管理している人が倒れることも、管理している人が得意とは限らないことも、どの家庭にも起こりえます。

「4分の3がもらえる」の思い違い

もうひとつ、よくある思い違いがあります。「夫が亡くなったら、夫の年金の4分の3がもらえる」。手元の自分のねんきん定期便の金額に、その4分の3がまるごと上乗せされる。いくらになるかは分からないけれど、漠然とそう思っている方が少なくありません。

けれど、4分の3になるのは、夫の年金のうち、厚生年金の部分だけです。国民年金から出る基礎年金は含まれません。しかも65歳を過ぎると、まず自分の老齢厚生年金が支払われ、遺族厚生年金は、それを上回る分だけが支払われます。

実際に計算してみると、ぐっと増える方もいれば、思ったほど増えない方もいます。

違いを生むのは、お互いの働き方と、これまでの年金の記録です。収入の多いほうが夫とは限らず、妻のほうが多い家庭もあります。どちらの立場でも、相手の年金を知らなければ、一人になったあとの暮らしは計算できません。

わが家は、どの形？

年金の受け取り方は、世帯の形によって違います。まず、わが家がどれに近いかを確かめてみてください。

• 夫婦とも会社員などで働いてきた：二人とも厚生年金があります。相手が亡くなったときは、上の「差額だけ」の仕組みが関わります。
• 会社員と、その扶養の配偶者：扶養の側は、基礎年金が中心です。遺族年金の思い違いが、いちばん起きやすい形です。
• 夫婦とも自営業：国民年金だけなので、遺族厚生年金はありません。二人の基礎年金で、これからを考えることになります。
• おひとり：自分の年金だけで暮らします。任せる相手がいないぶん、どこにいくらあるか、年金が入る口座はここ、生活費の口座はここ、と整理しておくとよいでしょう。

今日、できること2つ

①「ねんきんネット」に登録する

ねんきん定期便の数字は、今の働き方のまま続けた場合の見込みです。まずは「ねんきんネット」に登録して、自分の年金を確かめてみてください。働き方や受け取り始める時期を変えて、試算することもできます。

おひとりの方は、試算した数字を、年金が入る口座や生活費の口座と一緒に書き残しておくと、いざというときに周りの人にも分かります。

② 相手にも聞いてみる

「自分のも見せるから」と、先に自分の数字を出すと、話しやすくなります。年金の多いほうは、見せるのを嫌がるかもしれません。けれど50代後半になると、これからの働き方をどうするか、退職金はどれくらいか、企業型DC（確定拠出年金）やDB（確定給付企業年金）はいくらか、と考え始めます。60歳になれば、それをどう受け取るかを決める場面がやってきます。その決断の前に相手の年金も知っておくと、効率的な判断がしやすくなります。

お金のことが苦手な方は、二人で協力して、ねんきんネットに登録し合うという手もあります。管理は一人ひとりでも、把握は二人で共通に。それが、これからの暮らしを話し合う出発点になります。